Условия для ипотечных кредитов в Чехии ужесточаются дальше

Чешский Национальный банк (ЧНБ) готовит дальнейшие ужесточения условий для выдачи ипотек. В данное время парламент ЧР обсуждает поправку к закону о ЧНБ. Последний планирует воспользоваться этим и укрепить свое влияние на ипотечном рынке.

ЧНБ стал весьма активным в области ипотечного кредитования. Сначала он рекомендовал банкам не предоставлять ипотеки свыше 90% от стоимости недвижимости (LTV). Кроме того, ипотеки с 80-90% уровнем LTV могут составлять только 15% от всех кредитов. Большинство банков прислушивается к рекомендациям, однако, далеко не все. Теперь ЧНБ хочет получить возможность выписывать штрафы.
Центральному банку недостаточно ограничений на сумму кредита. Он хочет регулировать и другие показатели. Пока уровень LTV говорит о том, сколько минимально семья должна иметь собственных средств (читай: получить из других источников, кроме ипотеки). Однако, такая интерпретация не устраивает ЧНБ, хотя банки и сберегательные общества ее поддерживают.

Ужесточение ипотек: LTV и сколько вы можете занять

Центральный банк требует от лиц, заинтересованных взять кредит, чтобы они как минимум 10% инвестировали из своих собственных средств, а как оптимум – 20% от стоимости недвижимости. При этом ЧНБ не беспокоит, что благодаря этому предостережению люди отдадут все свои сбережения, и у них не останется денег на реконструкцию, обстановку и налоги. Кроме того, семьи, которые хотели бы оставить сбережения на случай утраты работы или других непредвиденных ситуаций также будут под угрозой.

К счастью, банки, вопреки желаниям и предостережениям ЧНБ, позволяют клиентам взять в кредит больше. К примеру, путем сберегательных обществ, которые благодаря стремлениям ЧНБ переживают расцвет. Почему «к счастью»?

Большинство семей в Чехии стремится купить свое жилье. И если сейчас они не смогут это сделать классическим способом с помощью ипотеки, то будут искать другие способы. Более дорогие и рискованные. В новом предложении, которое стремится продвинуть ЧНБ, будет установлено максимально допустимое соотношение ипотечного кредита к залоговой недвижимости. Думаете, это будет 90%? Скорее всего, нет. В Информации о финансовой стабильности 2015/2016 ЧНБ говорит о безопасном уровне в 80%. Это означает, что на каждый миллион крон человек сможет взять кредит у банка только 800 тысяч. Кроме того, нужно еще заплатить налог на переоформление недвижимости, составляющий 4% от ее стоимости.

Другие параметры, которые будут ограничены

Установка LTV является одним из трех параметров, на которые хочет повлиять Чешский Национальный банк. Другим параметром является LTI (в законе он обозначен как DTI) – Loan to Income (Debt to Income). Он представляет собой сумму кредита (долга) по отношению к чистому доходу заявителя.

ЧНБ предлагает установить LTI на уровне 5. Это значит, что человек может занять у банка максимум в пять раз больше своего чистого годового дохода. Введение этого новшества как обязательного скорингового показателя не только бы убрало с рынка все ипотеки, одобренные на основании оборота, которые используют, в основном, предприниматели, но и сотрудникам стало бы от этого хуже.
Сотрудник без детей с грубой зарплатой 29 320 крон (средняя зарплата в ЧР за 4-ый квартал 2016 года, согласно Чешскому статистическому агентству) получает чистую зарплату 22 269 крон. Это означает, что максимальный кредит, который он мог бы получить равняется 1 336 140 крон.

DSTI

И это еще не все. Третьим показателем, который ЧНБ хочет контролировать, будет DSTI – Debt Service to Income, или обслуживание долга по отношению к доходу. По этим понятием имеется в виду общая сумма платежей, включая проценты. Согласно Информации о финансовой стабильности 2015/2016, должники могут погашать кредит максимум в размере 40% от своих доходов.
Средний работник, таким образом, может взять в кредит на сумму не более 8 907,60 крон ежемесячно.

Рефинансирование также под угрозой

Ужесточение ипотечных кредитов коснется также старых договоров. Если должник не выполнит условия, то банк не сможет предложить ему другой вариант финансирования. Тогда человеку придется остаться в прежнем банке, независимо от условий.

Пока неизвестно, в каком объеме пройдет этот закон. Парламент рассматривает его в данное время и, возможно, некоторые пункты все-таки не пройдут. Мы будем держать вас в курсе событий.